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以房养老:政府搭建房产制度保障是关键

新华网   2014-04-24 15:09

新华房产 4月1日上海讯(记者 朱贝尔)近日,为贯彻落实国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》,保监会已起草《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》,计划在北京、上海、广州、武汉四个城市进行试点。

“以房养老”这个模式再次浮出水面,“房”是手段,“养老”是目的,那这个方案到底是否可行呢?

部分城市已具备试点土壤

这厢,中国有60岁以上老年人1.78亿,养老的经济模式主要是子女赡养、退休金以及社保金。但是“4+2+1”的家庭模式已经出现于人们眼前,面对巨大的家庭压力,独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量提供给老年人一个天伦之乐的晚年。另一方面,老年人整个晚年的花费需求也在不断增大。

那厢,房地产本来都是福利性质的产品,1992年以来,国家对房地产的属性认识进一步深化细化:土地可以改变属性,土地可以流转,房屋不仅仅具有居住属性,还被赋予商品属性(可以买卖房屋,且根据市场需求可以调整房价)。各地政府在打造城镇化进程中,都在推进房地产业的深化改革,各地土地价格和房屋价格普遍上涨,且上涨幅度很大很快,一方面快速提升了地方国民生产总值,一方面也留下了资源空置隐患。

“以房养老”的养老模式恰恰能改善“有房富人,现金穷人”的“中国穷老人”现状,同时又能一定程度上避免房产资源空置。年轻贷款买房,老年将房屋抵押给银行或保险公司,由金融机构支付养老费用,晚年衣食无忧的“以房养老”运营而生。

“北上广汉”是中国的特大型城市,房地产业供小于求,房价一路看涨,对于部分供小于求的城市,已具备试点的土壤,银行保险公司等金融机构也嗅到了这个商机。

上海财大房产专家陈杰教授说,“美国发展‘倒按揭’最迅速的时候也是在2006年房产价格坚挺的时段,如今,倒按揭在美国日趋兴旺,我们常说的倒按揭模式也是以美国模式为蓝本的。”

不能解决所有养老问题

周海旺认为,只靠政府办养老,远远满足不了我国社会老龄化的需要。“从最近十年来看,各类民间社会组织,已经在养老中发挥了越来越重要的作用。从2004年到2013年,上海新增的养老机构床位,有60%来自民办养老机构。很多居家养老服务也是由社会力量参与的,国家应出台更多鼓励民间力量办养老的措施。”

经济研究所肖严华教授强调试点需经市场检验。“‘以房养老’适应人群主要为有房产产权但现今少的孤寡老人,他们没孩子、孩子不在身边或者子女非常独立,急需盘活现金。从目前来看国内有需求,虽然比例比较低,可能只有2-3%老人会真正尝试‘以房养老’,但是放开来看,人数并不少,也有一定的人群。”

保监会人身险部副主任袁序成也在一个保险论坛上强调,“以房养老”只是给有需要的老年人提供多一种养老方式的选择,并没有借此否定养老社会职责、政府职责。“以房养老”目前仍在研究过程中,保监会正牵头组织保险公司积极探索和研究这个问题,下一步,与民政部、发改委、财政部、住建部等有关部门积极推动这项工作。”

至于有些媒体所言试点“以房养老”政策是政府甩包袱的做法,周海旺给予了否认:“这是一种误解。以房养老只是提高老年人生活质量的一个手段,是养老方式的一种补充,并没有去掉养老金和商业养老保险。”

“以房养老”产品需贴近市场化

把政府管不了管不好的事情交给市场,让市场去配置和调节。这是国务院参事室特约研究员姚景源所说,他认为发挥市场配置资源的决定性作用,是解决中国经济诸多深层次矛盾和问题的根本途径。

周海旺表示,以房养老是养老资金来源的补充,有养老保障全覆盖,根据每个老人经济、身体状况,对于那些不足以满足需要,现金流不足,想要改善晚年生活状况的老人,子女愿意支持老人以房养老,是非常适用的。

“中国应该做,可以做。美国,加拿大、日本等国家已有试水,政府明确制度、提供一定的担保就能现实化。上海前前后后已将近10年,公积金管理中心做成功5、6户人家。”

至于伦理问题,周海旺教授并不过分担心。“现在谁还谈养儿防老?据我们调查,许多老人非常节省,现在许多大城市都是老人补贴子女,而养育孩子只是作为一种精神寄托,不求经济回报。”

业内人士指出,“以房养老”产品需贴近市场化。“以房养老有助于推动老年市场拉动老年消费,从而拉动就业,盘活宏观经济。如果抵押房屋获得更高养老金,可能增值保值,那取得三赢、多赢局面就可以期待。”

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